银行App为什么那么难用？
你有没有发现，很多银行的app真的挺难用的。招商银行在银行app里已经算好用的了，但仍然无法和一些第三方支付理财软件相比，这是为什么呢？
我们以一个产品经理的视角来追溯下这个问题。
一、开发方式
招商银行的开放方式是聘请外包团队，也就是交付开发模式，而一般的互联网公司都是自己不断运营迭代的。
交付式开发有两个显著的劣势：
- 从立项到交付，整个周期较长
- 灵活性较弱，按合同办事
银行和负责开发外包团队是两个利益体，他们有着不同的目标。
那么从开始合作、确定需求、签订合同、成果展示和验收整个过程中，双方都会尽力维持自己的利益，因而很多时间都浪费在商谈和走流程上了。更别说增加什么临时需求了。
而互联网公司则不同，自己开发运营，整个团队有着共同的目标。由于省去了复杂的合同谈判流程，互联公司可以快速响应用户需求，做到敏捷开发，快速迭代。
这对于用户来说，有着很好的体验。
二、产品交互不友好
1. 触达常用功能流程太长
上图左边两张图是招商银行的界面，右面是支付宝的界面。
在想商家出示付款码这个场景下，招商银用户码需要两步操作才能的打开：先点击扫一扫，再到左下角点击付款码，而支付宝用户直接在首页点击付钱即可完成。
同时，还需要用户提前知道在扫一扫点开后可以找到付款码。显然，用户使用招商银行付款的操作成本较高。
再来看和扫一扫同级的几个入口，收支平衡和转账相比付款是相对低频操作，而点击账户总览进入的页面实则和下方导航的我的页面中的账户总览相同。
这样的设置，对于首页的入口资源造成了一定程度的浪费。
2. 页面目标性不强
3. 页面展示方式不清晰
以上两点用一个页面来说明：
招商银行账户总览界面
招商银行对这个页面的定义是用户账户情况的一个概览。针对每一款基金产品显示截至目前的收益情况。而用户在打开这个页面时更希望知道是昨日的收益情况。
因为基金的走势在每个交易日都会产生变化，用户会根据上一个交易日的变化情况作出买入和卖出的操作。而持仓收益在这里的参考意义并不是很大，持仓收益在一个长周期需要关注的数据。
同时，我们可以看出这个页面中一级分类是投资和负债，二级分类是理财产品、基金，在二级分类下面还展示了基金的明细。这样的设计导致整个页面信息很多，而有效信息又较少。
对于基金产品展示净值和持仓收益对于基金是否进行操作是没有很大的参考价值的。因而过多的信息展示导致页面的目标不明确，用户获得的有效信息较分散且不清晰。
理财产品和基金是投资板块的两个子分类，基金下面会展示用户所有的基金产品。但是从页面设计上，基金和他下面的基金区分度很低，页面的层级关系并不明显。这样展示不清晰会产生一定的理解成本。
三、缺乏图表化直观的信息展示
左图是招商银行基金经理信息的页面，右边是一个互联网理财产品的。
不同的投资者是有不同的投资偏好的，有追求高收益的，也有喜欢稳健理财的。这会影响到投资者对基金经理的选择。
在左图中，只能粗略的感知到这个基金经理的盈利能力。右图中可以对基金经理的一个投资风格有一定的了解。如图中所示是一个稳定性较差、追求高收益的基金经理。
四、产品智能化较低
在越来越多的产品上线智能投顾的时候，招商银行给我分配了一个活人版的理财经理，负责给我推荐银行主推的理财产品。在他一段时间的努力下，我的钱越理越少。账户总览那张图我没有抹去。
的分析，只是基于银行总体决策带来的投资产品推荐。这在大大增加了劳动力消耗的同时，降低了银行的生产效率，非常不明智。
通常情况下，人的存在会比机器更容易建立信任感。但在和理财经理的相处中，我更加相信智能投顾了。智能投顾不仅可以分析基金估值的高低，也会给出市场情绪的判断，这对投资者是很有帮助的。
五、两点小思考
1. 银行需要做好软件产品
在最初思考为什么银行app那么难用时，我做了一个简单的假设，就是个人投资者的业务对于银行来说不重要，但当我查阅了相关报告后发现并不是这样。
下图是中国银行2015年财报中的数据（这是能找到最近的数据了）。
可以看到个人的资产和企业的资产几乎不相上下。
同时我又找到了近两年第三方支付的数据报告，可以看出个人投资者的资金量并不低。
2019Q3第三方移动支付交易规模约为56万亿元，而支付宝就占据了一半以上的份额。
2. 银行相比一下第三方产品有很多优势
1）用户对银行的信任值较高
相比一些理财产品，银行在很多投资者的心中还是更可靠的，至少银行不会跑路。
2）银行满足了多种资金使用场景
在微信推广微信支付时，微信砸重金和央视春晚合作给大家发红包。同时，也曾和滴滴打车合作派发打车红包。为的就是让用户完成绑卡操作，且创造使用场景。
而使用银行app的用户已经完成了绑卡操作；同时用户用钱时第一想到的就是银行卡；相比于需要制造使用场景的微信支付，银行具有很多先天优势。
#专栏作家#
作者：牛奶，公众号：产品经理的小红书
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题图来自Unsplash，基于CC0协议
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