借贷成本近36%、收高额砍头息多次被投诉 恒易贷合规经营有点难
作者：清风
来源：GPLP犀牛财经（ID:gplpcn）
在监管层从严监管的大环境下，仍有网络借贷平台“顶风作案”，恒易贷就是其中之一。
近日，由于被多位借款人投诉，恒易贷再次成为业内关注的焦点。
据了解，针对恒易贷的投诉主要涉及收取高额服务费及砍头息，综合借贷成本过高，暴力催收，未以明显的方式向借款人展示年化利率等等。
服务费率达29.24% 综合借贷成本逼近36%
恒易贷官网信息显示，恒易贷是恒昌金融集团旗下的贷款平台，用户通过手机即可在恒易贷平台完成借款，省去了传统金融服务的繁琐流程及手续。
公开资料显示，恒昌公司成立于2011年6月，是一家集财富管理、信用风险评估与管理、信用数据整合服务、小额贷款行业投资、小微贷款咨询服务与交易促成等业务于一体的综合性现代服务企业。
在网络借贷行业的野蛮生长中，借款利率过高，暴力催收，砍头息等问题层出不穷。
针对网络借贷利率过高的情况，2020年8月20日，最高人民法院发布新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》。《规定》要求，以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍为标准确定民间借贷利率的司法保护上限，取代了原《规定》中“以24%和36%为基准的两线三区”的规定，大幅度降低了民间借贷利率的司法保护上限。
以2020年7月20日发布的一年期贷款市场报价利率3.85%的4倍计算为例，民间借贷利率的司法保护上限为15.4%，相比于过去的24%和36%有较大幅度的下降。
此外，针对一些平台不明示借款利率，2021年3月31日，央行发布公告，要求所有贷款产品均应明示贷款年化利率。央行指出，所有从事贷款业务的机构，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率。
一系列政策显示出监管层对互联网借贷平台从严监管，推动市场规范化发展的意图。
不过，尽管整改措施出台，然而恒易贷依旧“我行我素”。
GPLP犀牛财经发现，恒易贷并未在APP页面展示年化利率，而是需要通过层层身份认证、在线审批、资质审核通过后才能看到真实的利率。
此外，借款人在恒易贷借款还需要支付一定比例服务费，这项费用也没有页面明示。
据某位借款人表示，其在恒易贷贷款的借款利率是11.64%，但年化服务费率达29.24%，AAP端显示综合借贷成本高达35.69%，逼近36%，可以说，近36%的借贷成本可说是高利贷了，导致借款人负担过重。
借款人刘女士说：“借贷前只公示了借款利率，借贷后又多了服务费。早知道要收取这么高的服务费，我是肯定不会借的。”
尽管恒易贷的借款利率在民间借贷新规红线15.4%之内，然而加上服务费率，这使其综合借贷成本远超中国法律监管的范围。
对此，恒易贷表示，借款由小贷公司提供资金，平台独立于贷款人，向本人提供信息收集、信息公布、信息交互及财务信息咨询等服务，有权收取服务费。
事实上，不少网络借贷平台为了获客，经常夸大宣传，号称产品日息低至XXX、有免息期、可零息分期，却对服务费只字不提。因此，很多借款人都是最后借款手续完成才发现还要支付服务费，实际借款成本非常高。
涉嫌收取砍头息、提前暴力催收
除了借贷成本过高，恒易贷还涉嫌收取砍头息，暴力催收的问题。
多位借款人表示，在恒易贷借款往往借款人实际收到的金额被预先扣除了服务费等费用，平台涉嫌违规收取“砍头息”。
上述借款人刘女士称，其在恒易贷app借款28000元，分24期，实际到账22960元，需还款金额为45000元左右，利息太高，且收取砍头息。
据聚投诉平台，王先生借款合同金额是20000元整，实际到账只有16024元，“砍头”3976元。
在国家多次明确禁止“砍头息”的情况下，恒易贷却一直违规收取，严重侵害了借款人的权益。
此外，恒易贷提前暴力催收的问题也较为突出。
据刘女士反映，其还款日为5月14日，5月13日就开始暴力催收，各种要挟。
在聚投诉平台，王先生每月还款日是5日，恒易贷平台2日就会打电话要求其还款。如果不立即还，就会打电话或群发短信骚扰其家人朋友，跟他们说王先生是老赖，欠钱不还等等污蔑性的言语。
一般来说，正规的贷款机构会在借款人还款日到来前提醒还款，但是恒易贷却要求借款人提前还款，显然不合理。
王先生说，他从未逾期，都是到还款日按时还款。恒易贷说其是老赖，欠钱不还等，完全是污蔑其人格，给其名誉造成巨大的伤害，也给其家人朋友正常生活带来巨大困扰。
再有，按借款合同来看，要求借款人提前还款完全是无理的要求。
在借款人并未逾期的情况下，恒易贷骚扰借款人家人朋友更是过分。
法律明确规定，借贷纠纷是借款人和放贷人之间的纠纷，贷款机构不得骚扰无关的第三方，催收方式应合理合法，不得违法违规催收。
恒易贷的种种问题也引来了大量投诉。
本来，网络借贷平台的存在是为了给广大借款人提供方便快捷的服务，只要是合理的利率范围借款人都可以接受。
但现实却是，不少网络借贷平台打着低费用的幌子，玩文字游戏变着花样收取高额利息及其他费用，成了名副其实的“高利贷”。用现代“黄世仁”来形容它们也不为过。
这也背离了网络借贷平台存在的本意。
因此，为维护借款人的合法权益，整治网络借贷平台，促进其合规经营就显得至关重要。
在监管层祭出“组合拳“之下，网络借贷市场发展日趋规范化。但是，仍有象恒易贷的部分平台未按规定整改，这也必然遭到监管层的处罚。
合规经营是网络借贷平台长期发展的基本前提。恒易贷的合规之路还有多远？GPLP犀牛财经将会持续关注。
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