德国会是世界上最后一个坚持用现金的国家吗？

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　　出门前检查带没带钱包，为方便找零，特意往裤兜里塞几枚硬币……这幕场景不禁让人回想起七八年前电子支付还没普及时的生活，觉得既陌生又熟悉，然而，这依旧是当下大部分德国人每天的日常。听起来是不是有些诧异？身为欧洲第一、世界第四大经济体的德国，居然还沿用着有些“落伍”的支付方式。毕竟，根据“刻板印象”，无现金支付的普及率应该和一个地区的经济发展程度成正比。对比数据，更觉得德国“不太符合逻辑”。以2016年为例，该国所有买卖中，80%都是通过现金完成的。这一比例在英国和法国仅为47%和35%。北欧更甚，有专家曾估计，瑞典在2023年就能达成“无现金社会”目标。e9I曹操读书网

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　　但最近瑞典也有不少反对无现金社会的声音出现，质疑这真的是好事吗？e9I曹操读书网

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　　这不禁让人发问，一向以高精尖技术闻名的德国，在花钱这件事上，怎么一下就落入了“洼地”？这难道单纯是因为德国人抗拒新事物吗？不然！稍做了解后便会发现，德国人钟爱现金背后隐藏着多重原因——比如务实的消费观、隐私至上的理念，甚至是特定历史背景激发出的对纸币的“信念感”。e9I曹操读书网

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　　现金为王e9I曹操读书网

　　首先解释下，欧洲的无现金模式与我国“电子支付”不同，主要依赖于储蓄卡和信用卡。鉴于银行卡的材质，不少人也调侃这种交易方式为“塑料支付”。运用了非接触支付技术，结账时，人们可以像刷公交卡那样，在POS机前“哔”地一挥，即不用输密码，也不用打开手机按指纹，比微信和支付宝还方便。e9I曹操读书网

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　　比如这款英国劳埃德银行的无接触储蓄卡产品就介绍道，如果交易金额在45英镑以下，就可以直接刷卡支付，缺点是在一定程度上也增加了被盗刷的风险e9I曹操读书网

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　　所以说，在欧洲，一个国家的支付技术越普及，当地居民对银行卡，尤其是非接触支付功能的熟悉程度就越高。为了一探德国人究竟多爱用现金，德国之声一位英国籍记者在街头随机提问路人，问他们知不知道银行卡上的“非接触支付”标志是什么意思？e9I曹操读书网

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　　看着由四条曲线组成的“神秘图腾”，一位中年大叔绝望地摇了摇头表示“不知道惹”。另一位头发花白的大爷更是一本正经分析了起来，“由图形看，这应该是一种声波。”e9I曹操读书网

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　　大爷侃侃而谈的自信感，一度使记者怀疑自己是不是没跟上时代的泥石流，错过了某种尖端支付技术。还是年轻人靠谱一些。一位姑娘道破了该标志的真正含义，“在机器前一晃，不用输密码或签字就能付钱”。记者接着追问，“那你用过这个功能吗？”姑娘回答，“没”。e9I曹操读书网

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　　记者感叹道，这也不难理解，毕竟德国很多商店和超市至今都挂着“Cash Only”（只收现金）的牌子，就算你有各种银行卡，也无用武之地。由于商家的“任性”，德国人每次出门前“不得不”往钱包里塞满纸钞和硬币，一跑起来叮当作响。欧洲中央银行在2017年进行的一项调查显示，德国人外出平均随身携带103欧元现金，约合人民币800元，是所有欧元区国家中最高的。与之形成巨大反差的是邻居法国，出门人均只携带32欧元现金；大洋彼岸的美国更少：四分之三的受访者表示出门携带的现金金额低于50美元，剩下的四分之一甚至少于10美元。e9I曹操读书网

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　　另一项数据同样证明了德国人对现金的巨大需求量——自2002年欧元在欧元区普及至今，德国央行发行的纸币数量比其他18个国家加起来还多。e9I曹操读书网

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　　复杂的成因e9I曹操读书网

　　所以德国人究竟为什么逆时代潮流，拒绝拥抱更加方便快捷的非现金支付呢？对于这个问题，历史、心理和经济学家大概会给出不同回答。最主要的原因是为保护个人数据和隐私。毕竟，不管是移动支付还是银行卡支付，每一笔消费都会在金融系统留下记录，让人有迹可循。考虑到特定历史，这在德国人心中是难以接受的。二战后，美、英、法和苏联占领了德国，由于不同的政治理念和追求，一道柏林墙将整个国家一分为二，同胞转眼变天敌。这个过程中，就有不少类似电影《窃听风暴》展现的监听、跟踪、杀戮和阴谋，这也使德国人相较其他欧洲国家，更看重隐私，更在意自己留下的所谓痕迹。e9I曹操读书网

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　　《窃听风暴》讲述了一名东德国安局情报员由忠于职守转而对自己的工作失去热情，继而改变立场，开始保护上级要求他侦察的东德作家德瑞曼的故事图源：网络推倒柏林墙后，在从战败国发展为世界第四大经济体的过程中，德国人也与纸币发展出了“亲密关系”。具体点说，对于西德人，纸币——那时候还是马克——不仅是德国经济奇迹的缔造者，还是建设全新民主国家、和平秩序及自由的“见证人”。这一路来，少不了马克的陪伴。对于东德人，纸币更是脱离计划经济体制的象征，意味着接入世界资本市场、填得饱的肚子和更充足的物质生活。经济的成功，使德国人对纸币产生了复杂情感。这种情感有多浓厚呢？2002年，欧元正式开始流通时，就有不少德国人表示接受不了，眼睁睁看着欧元全面取代马克，那种感觉大概类似于“再也不会爱了”的失落吧。e9I曹操读书网

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　　德国马克e9I曹操读书网

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　　除了历史因素，德国人节俭的民族性格也使得他们更加青睐于纸币。还记得小学学习中西方消费观时，课本上介绍西方人多是“月光族”，还喜欢预支消费。这在很大程度上是真的，但德国人却是例外，不仅不“月光”，还热爱储蓄，以备不时之需。根据调查，德国家庭中，10%的收入都会存进银行，更别说频繁地透支刷信用卡了。德语中，债务一词“schuld”也有罪恶的含义。不少德国人认为，钞票实实在在握在手里，才有花钱的实感。不然，轻轻一挥银行卡，钱就出去了，容易超支。e9I曹操读书网

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　　欧洲央行门前的大雕塑e9I曹操读书网

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　　哥延根大学国际经济学副教授Agnieszka Gehringer接受NPR采访时也表示，“手里拿钱的安全感，是电子货币给不了的！”❸改变正在发生全球范围内，现金地位越来越边缘化，已经是不可逆转的趋势。因此在德国，要不要改变对现金的过度迷恋，也成为热点话题。一些经济专家认为，无现金社会对德国的未来是件好事，因为它可以有效减少偷税漏税行为，挫败以“黑钱”为生的非法活动，并降低现金交易的巨大成本。经济学家、前德国经济学家委员会成员Peter Bofinger就是坚定的无现金社会支持者，他曾提出激进提议，希望德国完全禁止纸币交易。e9I曹操读书网

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　　Peter Bofingere9I曹操读书网

　　图源：德国经济学家委员会官网e9I曹操读书网

　　Peter对面的另一个极端是Max Otte，同样身为经济学家，但却极力维护现金在德国的主导地位。2016年，Max还发起一个名为“保卫现金”的运动，大旗一挥，得到无数民众响应。接受德国之声采访时，Max说他认为无现金社会的前景十分恐怖，意味着人们完全放弃对个人信息的掌控。他还认为这是一种帮助银行引入负利率的手段，背后的逻辑就是让民众少存钱，多花钱。“对于那些想控制我们的人来说，这是一个完美工具。无现金社会可能是一个高效的社会，但绝对不是一个会让我感到舒服的社会。”e9I曹操读书网

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　　Max Otte图源：By © Marcus Kaufhold改变同样正在发生。随着网购普及和距离二战越来越远，年轻一代的消费观变得更包容。哥延根大学国际经济学副教授Agnieszka，对班上年轻人调查后发现，80%的学生经常频繁使用非现金支付方式消费。e9I曹操读书网

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　　疫情使得部分商家将“只收现金”的牌子改成“只能刷卡”e9I曹操读书网

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　　疫情背景下，这一个数字无疑会进一步提升，但专家估计，现金在德国的“王者地位”还要保持很长一段时间。e9I曹操读书网